Баннер

Страхование. ОСАГО и КАСКО в одном полисе?

klein Auto_Geld_14_viewНа осенней сессии депутаты государственной Думы вновь вернулись к обсуждению вопросов, связанных с автострахованием. Напомним, весной кипели страсти вокруг изменений, которые должны быть внесены в закон об ОСАГО. В сентябре разговор пошел в несколько ином русле. 

klein Auto_Geld_14_viewНа осенней сессии депутаты государственной Думы вновь вернулись к обсуждению вопросов, связанных с автострахованием. Напомним, весной кипели страсти вокруг изменений, которые должны быть внесены в закон об ОСАГО. В сентябре разговор пошел в несколько ином русле.

Наталья Бурыкина, глава комитета по финансовому рынку Государственной Думы России предложила своим коллегам рассмотреть возможность объединения обязательного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) автострахования. Инициатива была, мягко скажем, неожиданной. Помимо объединения двух полисов в один было предложено также ввести в обязательное страхование, а оно все-таки останется обязательным, франшизу, при которой мелкий ремонт будет оплачиваться страхователем, то есть автовладельцем.

Сегодня полисы ОСАГО и КАСКО – две разные планеты. Они отличаются буквально во всем: начиная от принципов обязательности-добровольности и разных условий расчета тарифов и страховых премий, заканчивая тем, что тарифы, правила ОСАГО регулируются Правительством, а КАСКО это все же рынок. Как будут совмещаться два абсолютно непохожих вида страхования, инициаторы не объяснили. Депутаты и страховщики остались в неведении.

Помимо этого революционного нововведения было также предложено провести работу по раскрытию страховщиками структуры тарифа. По словам Натальи Бурыкиной, если человек увидит, что в структуре тарифа 50 процентов – это доля административных издержек или вознаграждение, то он вряд ли заключит договор с такой страховой компанией.

Для автовладельцев этот пункт изменений положителен. По крайней мере, они будут понимать, за что они платят. Также Наталья Бурыкина выступила за введение единой методики оценки запчастей, чтобы избежать споров при определении размера страхового возмещения по ОСАГО.

Юлия Зайцева, директор по имущественному страхованию и перестрахованию СФ «Адонис»: Идея объединения ОСАГО и КАСКО видится достаточно странной. Непонятен статус такого комбинированного полиса (ОСАГО – обязательный вид, КАСКО - добровольный). Если полис ОСАГО на сегодня имеют более 95% автовладельцев, то охват рынка КАСКО в разы ниже. Как правило, КАСКО оформляется на автомобили, приобретаемые в кредит и относительно новые. У всех страховых компаний существуют ограничения по возрасту машин, принимаемых на страхование по КАСКО (в СФ «Адонис» - не старше 7 лет), а средний возраст автомобиля в России – 12 лет. Как правильно отмечено, появится неопределенность в регулировании и контроле стоимости полиса КАСКО+ОСАГО.

Что касается франшизы в ОСАГО, то, на мой взгляд, наш рынок к этому не готов. Не смотря на множество изъянов российского закона об ОСАГО, все-таки за его десятилетнюю историю водители привыкли, что существует цивилизованный способ возмещения убытков. Если сегодня предложить автовладельцам затраты при незначительных авариях оплачивать самостоятельно, вернемся к разборкам на дорогах.

А изменения так реальны

22 октября комитет по финансовому рынку провел парламентские слушания на тему «Совершенствование законодательного и нормативного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Обсуждались поправки в закон об ОСАГО, которые были предложены Минфином и уже одобрены депутатами Госдумы весной этого года в первом чтении. Подчеркнем, что работа над ними велась практически три года, и получились они достаточно кардинальными. Напомним, что закон «Об ОСАГО» работает 10 лет. За это время было заключено более 300 млн. договоров ОСАГО, выплаты по страховым случаям на общую сумму 400 млрд. руб. получили более 17 млн. автовладельцев.

Александр Жуков, первый заместитель председателя Государственной Думы отметил эффективность действующего закона: «Этот федеральный закон стал действенным механизмом защиты прав потерпевших при ДТП и ввёл цивилизованные рамки отношений участников автоаварий и разрешения споров между ними». В то же время он подчеркнул, что за 10 лет работы закона накопился большой объём правоприменительной практики, «стали видны пробелы, которыми пользуются мошенники».

Теперь о самих поправках

Главное нововведение, которое предлагается сделать, - увеличение выплат за вред жизни и здоровью со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, за причинение вреда имуществу - со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей. Так же в законопроекте предусмотрено прямое возмещение убытков. Что это значит? А значит это, что за возмещением пострадавший будет обращаться только в свою страховую компанию.

Предлагается увеличить выплаты с 25 тысяч до 50 тысяч рублей, если оформление документов о ДТП происходило без участия полиции.

Первоначально пилотными регионами для проверки работоспособности этой инициативы были Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область. Подготовив поправки ко второму чтению, министерство финансов РФ предложило включить сюда ещё 13 городов-миллионников: Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Казань, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Самару, Пермь, Ростов-на-Дону, Красноярск, Челябинск и Уфу.

Действующий сегодня закон об ОСАГО позволяет в упрощенном порядке уладить ситуацию без вызова сотрудника ГИБДД, если в ДТП нет пострадавших, если стороны согласны с трактовкой обстоятельств происшествия, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей.

Суть эксперимента заключается в увеличении выплат при совершении мелких ДТП, которые можно оформить и без вызова сотрудника ГИБДД. На выбранные территории распространяется более упрощенный порядок возмещения по ОСАГО и в рамках полного имущественного лимита в ОСАГО. Но есть одно условие – обязательное наличие у водителя средств фото- и видеофиксации (к данным техническим средствам устанавливаются отдельные требования).

Говорили на совещании и об электронном формате оформления полиса ОСАГО. Но Павел Бунин, президент Российского Союза Автостраховщиков выступил против введения электронного полиса ОСАГО, по его мнению, это приведёт к увеличению количества случаев мошенничества и разбоя на дорогах.

Юлия Зайцева, директор по имущественному страхованию и перестрахованию СФ «Адонис»: Не смотря на то, что сегодня идея электронного полиса ОСАГО вызывает множество протестов, пройдет немного время, и «виртуальное» страхование прочно войдет в нашу жизнь. Достаточно вспомнить, что еще несколько лет назад авиабилеты существовали только в бумажном виде. Конечно, введение электронных продаж ОСАГО потребует предварительной работы: страховщикам необходимо время на разработку IT-платформ, связанных с базой истории выплат всех водителей (базой КБМ), нужно обеспечить доступ к базе ОСАГО сотрудникам ДПС для возможности контроля. Разумеется, не стоит безальтернативно переводить ОСАГО только в электронный формат. Все-таки нельзя сравнивать степень проникновения Интернета в крупных городах и российской глубинке.

Одной из поправок, которые внесены в законопроект, является установление так называемого тарифного коридора для ОСАГО. Иными словами страховщики могут получить право самостоятельно устанавливать тариф в пределах минимального и максимального уровней. По мнению законотворцев, такая мера должна увеличить конкуренцию на рынке автострахования.

Многие депутаты и эксперты рынка страхования высказали мнение, что «нижний» уровень займут те компании, которые совсем не собираются утруждать себя выплатами по ОСАГО. Их главная задача - собрать деньги и исчезнуть с рынка. Как показывает практика, правоохранительные органы не усердствуют в поимке злоумышленников: обманутых клиентов же нет. Все покрывалось Российским союзом автостраховщиков из коллективно накопленных фонда, созданного всеми страховыми компаниями.

3084009Вот простые цифры: «за период действия ОСАГО с рынка ушли порядка 70 компаний, по обязательствам которых РСА выплатил 18,5 млрд рублей. С рынка ОСАГО же выведено недобросовестными дельцами 21 млрд рублей.»

Самые острые споры возникли вокруг тарифов. Все задавали вопрос: как повлияют нововведения на тарифы по ОСАГО. Весной Минфин убеждал всех в том, что стоимость полисов можно сохранить на прежнем уровне. Но после этого заявления практически страховщики начали открытый шантаж: все сводилось к тому, что страховые компании сулили вымирание системы ОСАГО в регионах. Спасет ее только увеличение тарифов на 60-70 процентов. В итоге был достигнут компромисс: Минфин заявил о том, что рост будет. Реальная цифра – 25 процентов, но при этом полисы подорожают не сразу, а примерно через 15 месяцев после того, как вступят в силу положения о новых имущественных лимитах.

В целом, законопроект получился не в пользу страховщиков. Но есть пункт, который насторожил защитников прав страхователей. Автострахование выводится из-под действия закона «О защите прав потребителей». Чем это грозит? Это может резко снизить возможности простых автовладельцев добиться выплат по страховке. Хотя тут законотворцы подстраховались. Созданный на Базе Центробанка и Федеральной службы по финансовым рынкам мегарегулятор будет контролировать и страховой рынок.

Как правило. Между первым и вторым чтением законопроекты претерпевают существенные изменения. Возможно, что ко второму чтению депутаты государственной Думы будут обсуждать совершенно новый проект.

Кстати, в ходе обсуждения документа депутаты напомнили Минтрансу России о необходимости создания методики расчета возмещения имущественного ущерба в ОСАГО до обсуждения законопроекта во втором чтении. Единые подходы к оценке восстановительного ремонта автоматически сведут на нет львиную долю споров о полноте выплат по «автогражданке». Страховщики ОСАГО отмечают, что в судах случалось видеть результаты одной и той же организации по одному и тому же ДТП, а стоимость ремонта отличалась в разы. Все зависит от того, кто выступает заказчиком экспертизы.

Юлия Зайцева, директор по имущественному страхованию и перестрахованию СФ «Адонис»: цена полиса ОСАГО складывается путем умножения базового тарифа на несколько коэффициентов. В Пермском крае ситуация по убыточности сегодня не самая критическая из-за того, что один из коэффициентов (территориальный) для Перми был определен на максимальном уровне, как для Москвы. Однако базовые тарифы, действительно, не пересматривались ни разу за 13 лет действия закона об ОСАГО.

Разработки единой методики по расчету ущерба мы ждем с нетерпением. Если бы этот документ был разработан своевременно, несколько лет назад, многих сегодняшних проблем бы не было. В ближайшее время должны быть утверждены три важных документа: правила проведения независимой технической экспертизы, непосредственно методика оценки ущерба и ценовые справочники. После их принятия проще будет всем: и страховщикам, и клиентам.

02

О, КАСКО!

С 21 января вступает в силу новый закон «Об организации страхового дела в РФ», по которому право определять вид компенсации будет отдано страховым компаниям. Практически они лишают автовладельцев право выбора получения возмещения в случае дорожно-транспортного происшествия: либо ремонт, либо денежная компенсация. По данным автоэкспертов, уже сегодня многие страховщики вписывают в договоры КАСКО только один вариант – ремонт.

- В 2012 году Пленум Верховного суда принял постановление о распространении действия Закона о защите прав потребителей в области автострахования, - объясняет Максим Ханжин, руководитель Ассоциации по защите прав автострахователей. – После этого страховые компании были вынуждены пересмотреть своё отношение к исполнению обязательств перед страхователями, так как при нарушениях срока денежной выплаты судьи стали взыскивать со страховых компаний штрафы до 50 процентов от суммы выплаты. Натуральная форма возмещения, то есть ремонтные работы, в отличие от выплаты денежной компенсации, не имеет четкого срока исполнения обязательств, поэтому страховщики не могут быть оштрафованы.

После вступления в силу новой редакции закона проиграют клиенты страховых компаний. В группе риска находятся водители, приобретающие автомобили в кредит. Такой договор страхования не позволит досрочно погасить кредит, получив по каско денежную компенсацию в досудебном порядке или продав автомобиль. Вместо такого развития событий страхователь вынужден оплачивать кредит, при этом сам объект его кредитной покупки не будет использован по назначению, а, следовательно, не принесет выгоду владельцу. Ремонтные работы зачастую занимают 5-8 месяцев.

Также в этот список попадают владельцы автомобилей премиум-класса. Часто владелец автомобиля не желает тратить полгода на ремонт или вовсе не заинтересован в эксплуатации восстановленного автомобиля, но при этом все равно будет вынужден его ремонтировать и затем продавать, значительно потеряв в цене за этот период, поскольку рыночная стоимость таких автомобилей падает очень быстро.

Как показал опрос, который провели портал «АвтоMail.Ru» и Ассоциация по защите прав автострахователей, подавляющее большинство российских автомобилистов – 77 процентов недовольны сроками ремонта автомобиля по договорам КАСКО. Сроки ремонта удовлетворяют всего 15 процентов автомобилистов. Столько же человек в нашей стране уверены, что ремонт в качестве возмещения ущерба выгоднее, чем возврат потерь наличными. Впрочем, более половины автомобилистов – 58 процентов - не готова делать выбор между ремонтом и денежной компенсацией заранее, и предпочли бы видеть в договоре каско оба варианта возмещения ущерба. А четверть опрошенных в любом случае предпочли бы взять у страховой компании деньги.

Так же более половины автомобилистов не намерены подписывать договор КАСКО, если в нем будет отсутствовать вариант денежного возмещения ущерба. И только 10 процентов автолюбителей заявили, что подпишут договор, в котором значится «только ремонт по направлению страховщика». Еще треть всех автолюбителей хотели бы видеть прописанными в договоре строгие сроки выполнения ремонта. В обозримом будущем ограничивать сроки выполнения своих обязательств и рисковать перспективой судебных разбирательств при нарушении сроков не решится ни одна компания.

К слову о ремонте. О своем недоверии к автосервисам, предлагаемым компанией-страхователем, заявили большинство опрошенных: 29 процентов хотели бы самостоятельно выбирать, где ремонтировать автомобиль, а 67 процентов выразили желание взять деньги и проводить ремонт по своему усмотрению. Не желают контролировать качество ремонта только 3 процента автомобилистов.

Юлия Зайцева, директор по имущественному страхованию и перестрахованию СФ «Адонис»: условия КАСКО СФ «Адонис» предоставляют клиенту при наступлении страхового события право выбора варианта возмещения убытков. При этом мы отмечаем рост числа страхователей, выбравших ремонт вместо денежной компенсации (в 2011 году 68% владельцев поврежденных машин получили направления на ремонт, за 11 мес. 2013 года – 71%). Сегодня мы предлагаем выбор из 24 ремонтных организаций, в том числе в Березниках, Осе, Лысьве и Соликамске. Качество ремонта контролируют наши специалисты.

Но как это часто случается, многие проблемы мы создаем себе, а потом мужественно преодолеваем. Мы не читаем договоры, которые подписываем. Страховой договор КАСКО – добровольный договор для большинства автолюбителей. Он обязателен только для тех, кто приобретает машину в кредит. Поэтому никто не заставляет автовладельцев подписывать договор, который их не устраивает. Рынок сейчас перенасыщен, и компании борются за каждого клиента всеми возможными способами. Поэтому, если клиент видит, что страховая компания не предоставляет ему полный спектр услуг, он может легко ее поменять.

Как будут развиваться события, покажет время. Вопросов в сфере автострахования масса, но пока идут эксперименты.

Вера Задорожная

Новости - Пермь

Новое приложение для оплаты парковок

Федеральное мобильное приложение «Горпарковки» заменит мобильный сервис «Парковки Перми», которым пермяки пользовались с 2016 года.... Далее...
В начале сентября состоится Пермский марафон

Краевые власти решили провести Пермский марафон. Спортивное соревнование состоится 5 и 6 сентября. Особенности проведения,... Далее...
Голосуем за название центрального квартала эспланады

Власти города решили дать имя центральному кварталу пермской эспланады. Об этом решении сообщил заместитель главы... Далее...
В Перми появился первый проекционный пешеходный переход

В центре Перми поставили лазерный проектор, который светит на пешеходный переход. Он подсвечивают существующую дорожную... Далее...
Дополнительный выезд из промузла Осенцов в Перми начнут строить уже в 2022 году

Дополнительный выезд из промузла Осенцов в Перми должны начать строить в 2022 году. В ближайшее... Далее...
От Куфонина до Желябова

Власти Прикамья планируют в этом году открыть движение по улице Строителей на участке от Куфонина... Далее...
На Комсомольском проспекте вновь ограничат движение транспорта

Сегодня ночью перекроют четную сторону на участке от Советской до Петропавловской. Сегодня и завтра ночью в... Далее...
Все новости

Авторизация

Поделиться ссылкой



Вы находитесь здесь Автокурьер - ПЕРМЬ Страхование. ОСАГО и КАСКО в одном полисе?